为贯彻落实国务院常务会议关于多措并举、标本兼治、缓解小微企业融资成本高的要求，7月24日，银监会印发了《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(以下简称《通知》)。

　　值得关注的是，“倒贷”问题首次被监管层明确提及，并作为降低小微企业融资成本的一个关键，提出了解决方向和措施。

　　“这次《通知》有干货、有内容、有新意，强调了金融服务要有针对性。”当日，接受记者采访的业内专家认为，监管层引导和鼓励商业银行将以前用于大型企业的一些金融服务推广到小微企业中，例如给予企业一定的授信额度、在额度内企业循环使用，从而使小微企业享受到同等待遇。

　　优化小微贷款管理是核心     

　　据了解，目前流动资金贷款仍是小微企业主要融资工具，但由于在银行业流动资金贷款业务中，存在期限设定不合理等问题，对小微企业的正常生产经营造成不利影响，甚至导致小微企业需要通过外部高息融资来解决资金周转。

　　“这不仅增加了小微企业融资成本，也不利于银行了解借款人财务和经营状况，掌握贷款真实质量，加大了小微企业的信用风险。”银监会相关负责人称，这些问题引起了银监会的高度重视，也成为《通知》出台的主要原因。

　　从《通知》的具体内容看，最大的特点在于以优化小微企业贷款管理为核心，引导和鼓励银行业金融机构完善和创新小微企业贷款服务，提升贷款服务效率。

　　《通知》要求，商业银行要合理设定贷款期限，根据小微企业生产经营特点、规模、周期等因素，合理设定流动资金贷款期限，提高贷款期限与小微企业生产经营周期的匹配度。

　　《通知》对银行丰富和完善小微企业贷款品种提出了创新方向，即科学运用循环贷款、年审制贷款等业务品种，合理采取分期还款等灵活还款方式，提高小微企业使用贷款资金的便利程度，减轻小微企业一次性还款压力。

　　“这是银监会贯彻国务院关于定向调控的精神,积极疏通金融服务实体经济的"血脉"，大力推动银行业向小微企业"输氧供血"的重要举措。”银监会相关负责人表示，银监会将继

　　续督促和引导商业银行加大对小微企业的金融支持力度，通过完善金融服务，优化产品设计，改进业务流程，创新服务方式，健全风险管理机制，持续推动小微企业健康发展，促进经济结构调整和转型升级。

　　促进小微服务“无缝”链接

　　“和以往的一些文件相比，银监会这次下发的《通知》内容更加具体，在一些重要环节上能够解决小微企业的融资问题。”国务院发展研究中心金融研究所研究员吴庆说，其中一个关键问题，也是小微企业遇到的很大的麻烦之一，就是“倒贷”——这直接导致了小微企业融资成本大幅上升。

　　作为此次措施的最大亮点，莫过于监管层首次针对“倒贷”问题明确提出了解决办法。

　　《通知》指出，银行业要积极创新服务模式，对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，符合条件的，可以办理续贷，提前开展贷款调查和评审，科学加以风险分类，符合正常类标准的，应当划分为正常类。

　　“倒贷”实际上是一种民间借贷的俗称。由于“倒贷”现象掩盖了不良资产的风险，严重影响金融机构的正常经营，对监管部门的决策和分析造成困扰，更使不少小微企业，特别是涉农小微企业和个人背上了沉重的还债负担。

　　“银行对小微企业提供的金融服务是持续的，但目前的问题在于它是‘有缝’链接，存在‘缝隙’地方，小微企业就要去‘倒贷’。”在吴庆看来，银监会制定这样的规则，就是为了避免经营状况不好的企业连续从银行获得贷款，掩盖经营状况不好的事实，最终导致银行更大损失出现。而银监会提供的几种方式，可以为银行服务小微企业实现“无缝”链接。

　　此次，银监会还明确了可以办理续贷的小微企业的相关条件。即依法合规经营；生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为等。

　　“小微企业经营正常，抵押品和担保物没有变化，贷款到期后不用还就可以续贷，从而使企业融资成本大大降低，融资环境也会得到改善。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说。

　　强化贷款全流程管理

　　本着兼顾降低企业融资成本和加强贷款风险管理的原则，《通知》在鼓励银行业优化小微企业流动资金贷款服务的同时，要求银行业金融机构相应地加强贷款风险管理。

　　银监会特别强调，银行业金融机构开办续贷、年审制贷款和循环贷款等创新业务，应当制定相应的风险管理制度，建立业务操作流程，明确客户准入和业务授权标准，合理设计和完善合同等配套文件，改进信息技术系统。

　　针对续贷业务，《通知》明确要求银行业金融机构切实做好贷款全流程管理，包括多渠道掌握小微企业经营与财务状况、对外融资与担保情况等信息，客观准确判断和识别小微企业风险状况，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。

　　同时，加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统内单独标识续贷贷款，加大贷后管理力度，做好对客户的实地调查回访，动态关注借款人经营、财务及资金流向状况，提高对续贷贷款的风险分类的检查评估频率，及时做好风险评估和风险预警。

　　“未来金融服务从‘有缝’链接过渡到‘无缝’链接，对于银行甄别小微企业经营情况的能力提出了更高要求。”吴庆认为，银行要有更强的能力进行资产定价，通过更有效的方式来判断企业价值，同时也要有更强的风控能力。

　　银监会相关负责人表示，《通知》以小微企业为突破口，督促和引导银行业完善对小微企业流动资金贷款服务，有利于提高小微企业流动资金贷款可获得性，减轻小微企业财务负担，引导民间融资健康发展，同时也有利于银行业金融机构客观准确判断小微企业贷款质量，防止银行员工介入“倒贷”活动所引发的道德风险，更有效地满足小微企业金融服务需求。